董希淼(秦農(nóng)銀行首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員)
2022年將是數(shù)字人民幣發(fā)展史上重要的一年。2022年第一個(gè)工作日(1月4日)，數(shù)字人民幣(試點(diǎn)版)App 正式在各大應(yīng)用商店上線，掀起了一波下載熱潮。1月23日，數(shù)字人民幣表情包悄然上線，再次引發(fā)關(guān)注。新的一年，數(shù)字人民幣將從國內(nèi)場景走向國際場合，試點(diǎn)應(yīng)用地區(qū)有望進(jìn)一步擴(kuò)大，在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和便利百姓民生等方面將發(fā)揮更加積極的作用。
從2014年著手研發(fā)工作到目前形成“10+1”試點(diǎn)格局，數(shù)字人民幣漸成蔚然之勢。這既是貨幣形態(tài)演變的必然要求，也是數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在需求。2021年，數(shù)字人民幣在試點(diǎn)應(yīng)用方面邁出了大大的一步。截至2021年底，數(shù)字人民幣試點(diǎn)場景超過808.5萬個(gè)，累計(jì)開立個(gè)人錢包2.6億個(gè)，交易金額875.7億元。從個(gè)人錢包來看，2021年6月底僅為2087萬余個(gè)，10月22日躍升至1.4億個(gè)，到年底超過2.6億個(gè)，最后不到兩個(gè)月差不多增了一倍，開立速度明顯加快。這表明，數(shù)字人民幣越來越受到公眾的認(rèn)可和歡迎，開始“飛入尋常百姓家”。
數(shù)字人民幣是數(shù)字化的人民幣現(xiàn)金，是我國法定貨幣，具有無可替代的顯性價(jià)值和隱性價(jià)值。從顯性價(jià)值看，數(shù)字人民幣將作為中國數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的“新基建”，在解構(gòu)國內(nèi)外諸多挑戰(zhàn)的基礎(chǔ)上，重構(gòu)我國貨幣與支付體系：提供幣值穩(wěn)定、無限法償?shù)臄?shù)字貨幣，增強(qiáng)貨幣與支付體系公平性和普惠性，切實(shí)維護(hù)金融穩(wěn)定和防范金融風(fēng)險(xiǎn)。此外，數(shù)字人民幣還有突出的隱性價(jià)值：更好地保護(hù)用戶隱私和信息安全；更好地實(shí)現(xiàn)碳達(dá)峰、碳中和目標(biāo)；更好地提升人民幣的形象和地位。總之，數(shù)字人民幣既具有突出的顯性價(jià)值，也具有較多的隱性價(jià)值，是我國數(shù)字金融和數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要基礎(chǔ)設(shè)施，在便利百姓民生、降低交易成本、提高經(jīng)濟(jì)效率等方面具有重要意義。
新的一年，數(shù)字人民幣將在應(yīng)用場景、生態(tài)體系、試點(diǎn)地區(qū)、使用功能等四個(gè)呈現(xiàn)出新趨勢、新氣象。
從應(yīng)用場景看，北京冬奧會(huì)拓展數(shù)字人民幣在國際場合使用場景。在試點(diǎn)地區(qū)，數(shù)字人民幣正向著全場景覆蓋不斷推進(jìn)，從當(dāng)前以衣食住用行等零售端為主發(fā)展至批發(fā)端、政務(wù)端等諸多場景。而北京冬奧會(huì)場景，是數(shù)字人民幣第一次有境外人士參與的試點(diǎn)應(yīng)用，具有重要意義。在冬奧會(huì)場館、酒店等場所，有需求的境外人員可自愿選擇小額、匿名的數(shù)字人民幣支付方式，滿足其匿名支付需求。數(shù)字人民幣產(chǎn)品豐富，境外人士既可選擇符合日常使用習(xí)慣的硬錢包；也可在境內(nèi)下載數(shù)字人民幣APP，用境外手機(jī)號(hào)開立四類匿名錢包。如果數(shù)字人民幣在冬奧會(huì)場景下順利使用，將有助于提高數(shù)字人民幣的國際形象和地位。
從生態(tài)體系看，央行主導(dǎo)、多方參與的數(shù)字人民幣生態(tài)正在形成。數(shù)字人民幣采取央行—商業(yè)銀行雙層運(yùn)營架構(gòu)，目前已有9家商業(yè)銀行作為運(yùn)營機(jī)構(gòu)直接從事數(shù)字人民幣運(yùn)營，而科技公司、支付機(jī)構(gòu)、地方政府等產(chǎn)業(yè)各方積極參與，有助于完善數(shù)字人民幣生態(tài)體系。日前，美團(tuán)平臺(tái)率先全場景開通數(shù)字人民幣支付，相比只在有限的業(yè)務(wù)和場景內(nèi)支持?jǐn)?shù)字人民幣，全場景開放將有助于加快數(shù)字人民幣試點(diǎn)推廣，推動(dòng)支付領(lǐng)域互聯(lián)互通。
從試點(diǎn)地區(qū)看，試點(diǎn)有望擴(kuò)容，更多用戶將可以體驗(yàn)數(shù)字人民幣。數(shù)字人民幣最早在深圳、成都、蘇州、雄安新區(qū)試點(diǎn)，隨后增加上海、海南、長沙、西安、青島、大連等試點(diǎn)地區(qū)和冬奧會(huì)場景，形成目前“10+1”試點(diǎn)格局。目前，只有在“10+1”試點(diǎn)地區(qū)和場景，數(shù)字人民幣APP才可以注冊(cè)和使用。北京冬奧會(huì)之后，數(shù)字人民幣試點(diǎn)地區(qū)將有望進(jìn)一步擴(kuò)大。更多地區(qū)加入試點(diǎn)，有助于開展對(duì)數(shù)字人民幣更大規(guī)模的測試應(yīng)用，更深度地檢驗(yàn)數(shù)字人民幣系統(tǒng)性能，也有助于更多用戶提前體驗(yàn)數(shù)字人民幣的魅力。2022年9月杭州亞運(yùn)會(huì)將召開，應(yīng)將亞運(yùn)會(huì)場景納入試點(diǎn)范圍，在冬奧會(huì)之后再次面向境外人士測試數(shù)字人民幣。
從使用功能看，錢包載體和功能將更豐富，跨境支付或?qū)⒂羞M(jìn)展。數(shù)字人民幣在手機(jī)數(shù)字錢包之外，還可以有卡片、手表、手套、手環(huán)、徽章等多種硬件載體；從使用功能看，除了直接用于支付之外，還可以通過ATM與人民幣現(xiàn)金進(jìn)行雙向兌換。數(shù)字人民幣主要定位為國內(nèi)小額零售支付，但在跨境支付方面也可以發(fā)揮積極作用。2021年2月，我國香港金融管理局、泰國央行、阿聯(lián)酋央行及我國央行數(shù)字貨幣研究所共同發(fā)起多邊央行數(shù)字貨幣橋研究項(xiàng)目，探索提升跨境支付效率；在粵港澳大灣區(qū)融合趨勢下，數(shù)字人民幣在港澳地區(qū)跨境應(yīng)用也將可能加快。但數(shù)字人民幣跨境支付需要完善制度安排，既要積極又要穩(wěn)妥推進(jìn)。
（文章來源：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道）
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