“水滴正在搭建一個數(shù)字化的開放平臺，將過往積累下來的營銷、運營、智能化和系統(tǒng)化等能力，與行業(yè)內(nèi)共享，用科技手段提高保險產(chǎn)業(yè)鏈的運營效率?！彼伍_放平臺負責人崔晨在“2021分子烏鎮(zhèn)保險科技節(jié)”上談到。
事實上，近年來保險數(shù)字化轉(zhuǎn)型已是大勢所趨。借助數(shù)字化保險開放平臺，將行業(yè)“交換價值”轉(zhuǎn)變?yōu)椤肮蚕韮r值”，降低邊際成本、協(xié)同增效、深化存量、開發(fā)增量，也已經(jīng)成為了行業(yè)共識。包括水滴在內(nèi)，眾安、慧擇等互聯(lián)網(wǎng)保險公司現(xiàn)如今都在布局開放平臺。
保險行業(yè)拐點已至，“開放”或為破題關(guān)鍵
保險行業(yè)正面臨著市場巨變。一方面，保險行業(yè)由注重規(guī)模和增速的外延式增長向更加注重質(zhì)量和效益的內(nèi)涵式增長轉(zhuǎn)變。據(jù)北京大學(xué)匯豐商學(xué)院風險管理與保險研究中心發(fā)布的《2020中國保險中介市場生態(tài)白皮書》，保險業(yè)務(wù)員人海戰(zhàn)術(shù)或已經(jīng)達到拐點，依靠人力規(guī)模增長推動保費增長的業(yè)務(wù)模式不可避免的逐漸放緩。
另一方面，保險市場的消費者對保險產(chǎn)品提出了新的要求。隨著國家和監(jiān)管部門各項利好政策不斷出臺以及居民健康保障意識持續(xù)提升，消費者對商業(yè)保險的需求持續(xù)增強，其對產(chǎn)品品質(zhì)和服務(wù)體驗也有了更高的要求。如何“更深度地理解用戶、推出定制化產(chǎn)品、進行個性化推薦和服務(wù)”，已經(jīng)成為保險公司不得不解決的問題。
在這種形式下，保險行業(yè)需要進行數(shù)字化升級，用科技來解決行業(yè)發(fā)展遇到的問題。值得關(guān)注的是，保險行業(yè)數(shù)字化，已經(jīng)從個別流程線上化發(fā)展到全面數(shù)字化階段。而目前，保險行業(yè)面臨著數(shù)字化進程差異較大、用戶洞察和產(chǎn)品創(chuàng)新能力有限、產(chǎn)業(yè)鏈獨立封閉等轉(zhuǎn)型困境。
于是，“保險開放平臺”應(yīng)運而生，并逐漸發(fā)揮出重要作用。已經(jīng)有越來越多的保險科技公司與傳統(tǒng)保險公司展開合作，以科技能力推動產(chǎn)業(yè)數(shù)字化升級。
注：圖來源于中國銀保監(jiān)會官網(wǎng)截圖
(銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于進一步豐富人身保險產(chǎn)品供給的指導(dǎo)意見》強調(diào)要“加強多領(lǐng)域豐富人身保險產(chǎn)品供給，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型”。)
開放的本質(zhì)是互利、共享、共贏
正如開篇中崔晨介紹，面對保險行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的瓶頸，水滴公司自2018年起就開始數(shù)字化開放平臺的布局，通過提供精細化運營策略及科技賦能解決方案，助推行業(yè)降本增效。開放平臺的作用可以概括為三點，簡言之，一為增效、二為提質(zhì)、三為擴面。
增效
以水滴為例，水滴開放平臺可以為合作伙伴輸出兩大解決方案：第一，銷售支撐解決方案，提供線上線下融合的營銷解決方案。一方面幫助保險公司提升線上獲客能力和服務(wù)能力，另一方面，建立線上用戶與線下代理人匹配、信任和連接通道，實現(xiàn)更高效的供需平衡。第二，行業(yè)賦能解決方案，水滴開放平臺能夠?qū)⑺蔚摹爱a(chǎn)品、營銷、運營、風控、理賠、大數(shù)據(jù)”等能力，打包輸出給有需要的合作伙伴。
從數(shù)據(jù)來看，這種開放賦能方式能夠帶動保險產(chǎn)業(yè)鏈以更高效的形式運轉(zhuǎn)。在保險產(chǎn)品接入方面，水滴可實現(xiàn)標準產(chǎn)品介入僅需1天，非標準產(chǎn)品2-3天，整體續(xù)保產(chǎn)品接入速度同比提升4倍，可更快速、高效的推出新產(chǎn)品；在理賠方面，水滴智能理賠系統(tǒng)模型準確率達到99.67%，案例處理時效改善55.85%；在營銷方面，經(jīng)過水滴前期觸達和教育的潛在保險用戶，線上線下的轉(zhuǎn)化率遠高于其他用戶，達成的保費規(guī)模逐月成倍增長。
提質(zhì)
以數(shù)字化為核心的開放保險將有助與行業(yè)參與者進行“用戶思維”的轉(zhuǎn)變。線上+線下融合的運營和營銷場景，能夠更清晰的錨定用戶需求。提效帶來的成本降低，也為保險行業(yè)的創(chuàng)新嘗試提供了動能支撐。
舉個例子，以往針對非標體的保險產(chǎn)品非常稀缺，原因在于非標體健康風險更為復(fù)雜，對投保和核保要求更高，由此導(dǎo)致產(chǎn)品單價較高，購買用戶比例相對較少，保險公司也缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新投入的動力。
在今年6月，水滴公司聯(lián)合保險公司、再保險公司，共同推出了國內(nèi)首款“水滴守護愛重大疾病保險”，通過開放融合各方大數(shù)據(jù)、智能核保、線上運營等能力，各盡其責、共享協(xié)作，讓非標體用戶線上投保成為可能。疾病模型和加費算法的創(chuàng)新，使得核保環(huán)節(jié)平均用時僅不到3分鐘，極大提高了投保便捷程度，非標體用戶也能以合理的價格買到合適的保險產(chǎn)品。
擴面
事實上，近兩年大熱的“惠民?！鳖惍a(chǎn)品，就是保險行業(yè)擴面的一種嘗試。目前，大多數(shù)城市的惠民保項目采用“政府指導(dǎo)險企共保+互聯(lián)網(wǎng)平臺運營”的模式，各方數(shù)據(jù)打通、整合營銷、協(xié)同運營，最終產(chǎn)出的產(chǎn)品價格普惠、投保門檻降低、保障范圍全面、理賠服務(wù)便捷，擴大了產(chǎn)品的可及性，對于保險行業(yè)而言，有助于推動保險客群擴張。
在惠民保項目中，水滴的定位是“一站式”保險科技服務(wù)開放平臺，主要涵蓋產(chǎn)品設(shè)計、平臺搭建、營銷推廣、藥品福利管理、患者服務(wù)等方面。依托水滴的保險科技和運營經(jīng)驗的沉淀，為合作伙伴提供投保平臺開發(fā)、醫(yī)保個人賬戶支付系統(tǒng)開發(fā)、共保體分銷系統(tǒng)開發(fā)、理賠系統(tǒng)開發(fā)、“一站式”結(jié)算平臺搭建等。
而這種開放的模式也被證明非常具有潛力，在水滴參與包括北京、淄博、德州、遼陽等全國多個城市的惠民保項目，截至10月底，淄博惠民保參保人數(shù)突破100萬，德州惠民保上線兩周參保人數(shù)即超過30萬，北京惠民保最終整體參保人數(shù)超過300萬。而這些人中，絕大多數(shù)都是第一次購買商業(yè)保險，是保險行業(yè)的增量市場。
小結(jié)：保險開放平臺將如何發(fā)展？
在水滴看來，做保險開放平臺是一件“難而正確”的事。保險開放的底層是保險數(shù)據(jù)線上化的支撐，而保險數(shù)據(jù)庫的建立十分費力，因為醫(yī)院、保司、調(diào)查公司等之間的數(shù)據(jù)一般是孤立不共享的，數(shù)據(jù)儲存規(guī)則差異也很大，統(tǒng)一類目和歸一化處理過程非常繁瑣。“水滴在此前做了很多數(shù)據(jù)積累的工作。”崔晨說。
數(shù)據(jù)庫對行業(yè)業(yè)務(wù)的助力非常明顯，目前水滴能夠?qū)⒄麄€商業(yè)健康險產(chǎn)業(yè)鏈條線上化，從上游的保險精算和產(chǎn)品設(shè)計，到銷售端的用戶教育、用戶增長和運營、用戶服務(wù)，再到下游的質(zhì)檢、理賠、公估調(diào)查等各個環(huán)節(jié)，讓原有模式效率更高、成本更低、用戶體驗更好。高效的數(shù)字化接口也可使上述能力更便捷的向行業(yè)參與方輸出。
此外，水滴正在布局醫(yī)藥、醫(yī)療、健康服務(wù)等大健康領(lǐng)域，打通這些專業(yè)門檻很強的幾個領(lǐng)域，能夠跨產(chǎn)業(yè)融合創(chuàng)造出新的價值和增長點。構(gòu)建一個“保險+醫(yī)療+醫(yī)藥+健康”全方位的開放合作互動的生態(tài)系統(tǒng)，是水滴對開放平臺的暢想，而這或許也是保險行業(yè)未來發(fā)展的一個新趨勢。
（文章來源：中國經(jīng)營報）
