消費貸、經(jīng)營貸貸款用途違規(guī)的現(xiàn)象一直受到監(jiān)管部門的重視。今年9月以來，已經(jīng)有多家銀行因為相關(guān)業(yè)務(wù)違規(guī)收到罰單，金額較高的罰單在200萬元以上。
11月11日，銀保監(jiān)會官網(wǎng)發(fā)布的一則處罰信息顯示，山西運城農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司因個人消費性和經(jīng)營性貸款用途不合規(guī)、股東借款超股權(quán)凈值仍出質(zhì)股權(quán)兩項違規(guī)，被運城銀保監(jiān)分局處以罰款45萬元。作出處罰決定的日期為11月4日。
貸款用途違規(guī)
運城農(nóng)商行受罰的依據(jù)是《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條規(guī)定第五項和第四十八條。其中，第四十六條第五項規(guī)定，銀行業(yè)金融機構(gòu)嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則的，由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)責令改正，并處20萬-50萬元罰款；情節(jié)特別嚴重或者逾期不改正的，可以責令停業(yè)整頓或者吊銷其經(jīng)營許可證；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責任。
因消費貸、經(jīng)營貸管理不善而受罰的銀行也不只運城農(nóng)商行一家，存在的問題如貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)，以及用于投資等。今年9月以來，就有多家銀行因此項違規(guī)而收到罰單。
如云南景洪農(nóng)村商業(yè)銀行因信貸管理不審慎，未發(fā)現(xiàn)消費貸、信用卡資金流入房市、股市，未發(fā)現(xiàn)借款人套取貸款用于出借他人進行“倒貸”，被罰款140萬元；鷹潭月湖恒通村鎮(zhèn)銀行因個人綜合消費貸款流入房地產(chǎn)領(lǐng)域，被罰款20萬元；廣州農(nóng)村商業(yè)銀行華南支行和白云支行，因消費貸管理不盡職，分別被罰款35萬元、80萬元。
還有多家頭部城商行、股份制銀行、國有大行的分行因個人經(jīng)營用途貸款和個人消費貸款挪用于購房、投資等禁止性領(lǐng)域，收到處罰，罰款金額幾十萬元到200多萬元不等。
此外，今年10月，持牌消費金融機構(gòu)盛銀消費金融，因發(fā)放無指定用途的個人消費貸款，被遼寧銀保監(jiān)局罰款20萬元。
光大銀行分析師周茂華11月16日對《華夏時報》記者表示，從此前的一些信息看，消費性和經(jīng)營性貸款資金確實有部分違規(guī)流入房地產(chǎn)和股市。消費貸、經(jīng)營貸產(chǎn)品設(shè)計初衷是平滑消費者與企業(yè)短期資金需求，平滑消費支出與現(xiàn)金流動蕩，釋放內(nèi)需潛力。但這類資金違規(guī)流入樓市與股市就可能導致潛在風險集聚，居民杠桿上升，透支部分區(qū)域長期經(jīng)濟發(fā)展?jié)摿?，并可能導致局部資產(chǎn)泡沫集聚，進而也將影響局部金融體系穩(wěn)定。
多款經(jīng)營貸、消費貸產(chǎn)品
運城農(nóng)商行下轄47個網(wǎng)點，其中包括1個營業(yè)部、40家支行、6個分理處。2021三季報顯示，運城農(nóng)商前三季度實現(xiàn)凈利潤1.28億元。截至今年三季度末，運城農(nóng)商行資產(chǎn)總額為272.38億元，資本充足率為11.79%。
至于此次受罰的具體違規(guī)情況以及是否采取整改措施，《華夏時報》記者聯(lián)系了運城農(nóng)商行進行采訪，但截至發(fā)稿未得到回復(fù)。不過，記者在“運城農(nóng)商銀行”微信公眾號發(fā)現(xiàn)，其貸款產(chǎn)品有“財運通”、“運達通”、“福農(nóng)貸”、“幸福易貸”等多種，這些產(chǎn)品主要用于生產(chǎn)經(jīng)營和個人消費。
其中，財運通是對自然人業(yè)主因生產(chǎn)經(jīng)營所需資金而發(fā)放的貸款，主要面向當?shù)氐男∥⑵髽I(yè)主和個體工商戶。貸款用途包括生產(chǎn)經(jīng)營流動性資金需求，以及租賃商鋪、購置機械設(shè)備等。貸款額度最高300萬元，其中信用貸款額度不超過100萬元，期限最長3年。
運達通主要面向中小企業(yè)，是向企事業(yè)單位法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的用于日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的貸款。貸款額度在1000萬元以下，期限也是不超過3年。
此外，運城農(nóng)商行還有農(nóng)戶系列信貸產(chǎn)品福農(nóng)貸和城鎮(zhèn)居民系列信貸產(chǎn)品幸福易貸。幸福易貸主要用于個人或家庭消費支出的，以及其他符合國家政策與該行信貸管理規(guī)定消費用途的貸款。幸福易貸最高不超過50萬元，公職人員貸款額度不超過年收入的3倍，其他人員貸款額度不超年收入1.5倍。
近年來在“房住不炒”導向下，監(jiān)管持續(xù)加碼。記者注意到，今年下半年以來，監(jiān)管部門多次發(fā)文強調(diào)嚴禁挪用套取信貸資金違規(guī)流入樓市、股市、債市、期市。監(jiān)管部門要求金融機構(gòu)加強資金用途管理，與借款人約定明確、合法的貸款用途，做好貸后貸款用途監(jiān)測。
周茂華對《華夏時報》報記者表示，今年以來，國內(nèi)強化監(jiān)管，消費貸和經(jīng)營貸被違規(guī)挪作他用的現(xiàn)象也有所減少，在嚴監(jiān)管之下，經(jīng)營貸等短期信用貸資金違規(guī)流入樓市得到有效遏制。銀行應(yīng)做好貸前、貸中和貸后的管理，如果銀行發(fā)現(xiàn)消費者存在資金違規(guī)使用問題，需要及時報告并可提前收回違規(guī)貸款。
（文章來源：華夏時報）
