11月29日，重慶某文化公司前來(lái)招商銀行重慶分行南岸支行咨詢對(duì)公賬戶開(kāi)立事宜。據(jù)了解，該企業(yè)剛剛注冊(cè)成立，辦公經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所尚在選址中，因需要辦理稅款、社保繳納業(yè)務(wù)，需要盡快開(kāi)立對(duì)公賬戶。11月30日上午，該公司順利完成開(kāi)戶。
在反電詐嚴(yán)峻形勢(shì)下，國(guó)內(nèi)銀行通常把穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)背景和固定辦公地址作為企業(yè)開(kāi)戶的必要條件之一，而經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所尚未選定，無(wú)法提供相應(yīng)經(jīng)營(yíng)記錄證明是當(dāng)前小微企業(yè)普遍現(xiàn)象。為解決小微企業(yè)開(kāi)戶難問(wèn)題，深入貫徹國(guó)務(wù)院深化放管服改革有關(guān)精神，踐行社會(huì)責(zé)任，招商銀行迅速組織落實(shí)央行于2021年10月份印發(fā)的《關(guān)于做好小微企業(yè)銀行賬戶優(yōu)化服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》，向全行加大小微企業(yè)賬戶簡(jiǎn)易開(kāi)戶服務(wù)推廣力度。
截至目前，招商銀行已有36個(gè)分行累計(jì)逾千家網(wǎng)點(diǎn)支持簡(jiǎn)易賬戶開(kāi)立服務(wù)，全行累計(jì)開(kāi)立簡(jiǎn)易賬戶兩千多戶，其中過(guò)半數(shù)根據(jù)客戶申請(qǐng)完成功能升級(jí)。
簡(jiǎn)易開(kāi)戶平均時(shí)長(zhǎng)1.65天
在國(guó)家不斷深化放管服改革、激活市場(chǎng)主體活力的政策背景下，企業(yè)注冊(cè)經(jīng)營(yíng)門(mén)檻持續(xù)降低，小微企業(yè)市場(chǎng)主體迅速增長(zhǎng)，集群注冊(cè)、一址多照、居家經(jīng)營(yíng)、注冊(cè)地與經(jīng)營(yíng)地分離等多種情形成為小微企業(yè)靈活經(jīng)營(yíng)新業(yè)態(tài)特征，特別是小微企業(yè)創(chuàng)立之初，往往存在無(wú)固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、無(wú)經(jīng)營(yíng)辦公物料、尚未開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、依托互聯(lián)網(wǎng)辦公等特點(diǎn)。在近兩年犯罪分子利用集中開(kāi)立、倒賣銀行賬戶進(jìn)行新型電信網(wǎng)絡(luò)詐騙異常嚴(yán)峻形勢(shì)影響下，這類客戶難以按照傳統(tǒng)客戶身份識(shí)別要求成功開(kāi)戶。
簡(jiǎn)易開(kāi)戶為此類客戶提供了一個(gè)可選擇項(xiàng)。銀行可以采取精簡(jiǎn)的客戶身份核實(shí)程序，快速開(kāi)立功能相對(duì)簡(jiǎn)單的銀行結(jié)算賬戶，以滿足企業(yè)開(kāi)業(yè)需求，客戶可使用該賬戶辦理水電等公共事業(yè)費(fèi)用及稅款、社保繳納、工資發(fā)放等業(yè)務(wù)。
這類賬戶實(shí)際上是“以空間換時(shí)間”。招商銀行簡(jiǎn)易開(kāi)戶程序僅需企業(yè)提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照、法定代表人有效身份證件等證明文件。開(kāi)立簡(jiǎn)易賬戶的小微企業(yè)，從客戶預(yù)約開(kāi)始到賬戶激活平均辦理時(shí)長(zhǎng)為1.65天。逾兩千家企業(yè)中，有72.58%的客戶在1天內(nèi)辦結(jié)業(yè)務(wù)；在3天內(nèi)開(kāi)戶的占比高達(dá)93.55%。
通過(guò)簡(jiǎn)易程序開(kāi)立的賬戶，仍需執(zhí)行實(shí)名制動(dòng)態(tài)復(fù)核、年檢及對(duì)賬等規(guī)定。當(dāng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)走向正軌，有了更完備的輔助證明材料，銀行再按照普通企業(yè)開(kāi)戶程序補(bǔ)充客戶實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況核實(shí)，將賬戶升級(jí)為正常賬戶，為該賬戶提升網(wǎng)上支付限額，根據(jù)客戶需要開(kāi)通公司卡等功能。
招商銀行賬戶經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)堅(jiān)持“了解你的客戶”“誰(shuí)的賬戶誰(shuí)負(fù)責(zé)”的原則，簡(jiǎn)易賬戶開(kāi)立、升級(jí)到撤銷整個(gè)業(yè)務(wù)流程做到全生命周期風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)測(cè)和控制，確?？蛻魧?shí)際經(jīng)營(yíng)情況、賬戶功能及賬戶風(fēng)險(xiǎn)大小相互匹配。
優(yōu)化小微企業(yè)開(kāi)戶服務(wù)
堅(jiān)持“支付為民，開(kāi)戶不難”和“反詐拒賭，安全支付”的初心，招商銀行把“放得開(kāi)、管得住、服務(wù)好”作為工作標(biāo)準(zhǔn)，多措并舉做好風(fēng)險(xiǎn)防控工作的同時(shí)，優(yōu)化小微企業(yè)開(kāi)戶服務(wù)。
招商銀行搭建企業(yè)信息查詢和監(jiān)測(cè)平臺(tái)、數(shù)字化風(fēng)控平臺(tái)、智能管控平臺(tái)、智能通知平臺(tái)一系列智能化系統(tǒng)，利用大數(shù)據(jù)挖掘、RPA、人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)建模等金融科技手段，實(shí)現(xiàn)用系統(tǒng)流程自動(dòng)化替代人工操作，縮減客戶資料提交、審核材料的時(shí)長(zhǎng)，進(jìn)一步優(yōu)化客戶開(kāi)立賬戶服務(wù)時(shí)長(zhǎng)。
2021年起，招商銀行已在全行范圍內(nèi)推廣電子營(yíng)業(yè)執(zhí)照，允許電子營(yíng)業(yè)執(zhí)照替代紙質(zhì)營(yíng)業(yè)執(zhí)照，客戶無(wú)需攜帶紙質(zhì)營(yíng)業(yè)執(zhí)照前來(lái)網(wǎng)點(diǎn)辦理開(kāi)戶?？蛻粼陬A(yù)約開(kāi)戶時(shí)，企業(yè)可以通過(guò)電子營(yíng)業(yè)執(zhí)照授權(quán)或上傳照片自動(dòng)填充信息，手機(jī)號(hào)登錄后僅需錄入2項(xiàng)信息，約3分鐘便可完成開(kāi)戶預(yù)約。在整個(gè)開(kāi)戶流程中，客戶僅需在銀行審核通過(guò)后前來(lái)銀行網(wǎng)點(diǎn)一次，提供一套資料便可快速開(kāi)立賬戶、開(kāi)通網(wǎng)銀和企業(yè)App、公司卡等基礎(chǔ)結(jié)算服務(wù)。
此外，招商銀行通過(guò)嵌入式場(chǎng)景開(kāi)發(fā)，實(shí)現(xiàn)在線預(yù)開(kāi)戶功能?？蛻粼谑袌?chǎng)監(jiān)督局、稅務(wù)局、海關(guān)等公共事業(yè)平臺(tái)上進(jìn)行工商注冊(cè)、納稅登記、海關(guān)備案時(shí)，可同時(shí)在線申請(qǐng)預(yù)開(kāi)銀行賬戶，獲取賬號(hào)進(jìn)行簽約或登記，避免客戶多次往返銀行與國(guó)稅局等機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)了讓數(shù)據(jù)多跑路，客戶少跑路。
自2021年10月起，招商銀行還推出針對(duì)小微企業(yè)在內(nèi)的對(duì)公客戶一系列優(yōu)惠政策，在賬戶服務(wù)、電子渠道服務(wù)、票據(jù)服務(wù)、支付轉(zhuǎn)賬等多個(gè)項(xiàng)目上推行減費(fèi)措施，助力小微企業(yè)及個(gè)體工商戶等市場(chǎng)主體降低支付成本。
招商銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，該行持續(xù)優(yōu)化小微企業(yè)銀行賬戶開(kāi)立服務(wù)的同時(shí)，在風(fēng)險(xiǎn)防控方面也獲得了較大的進(jìn)展。通過(guò)對(duì)賬戶進(jìn)行分類分級(jí)及數(shù)字化風(fēng)控管理，該行在保障正常賬戶使用的前提下，也加強(qiáng)了對(duì)賬戶風(fēng)險(xiǎn)的防控。2021年前三季度，招商銀行單位涉案賬戶大幅減少，與2020年同期相比下降84.2%。(CIS)
（文章來(lái)源：中國(guó)基金報(bào)）
