近日，富邦財(cái)險(xiǎn)、信泰人壽、三峽人壽、瑞華健康等多家保險(xiǎn)公司公告“暫停開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”，或是選擇下架部分網(wǎng)銷產(chǎn)品。
而這些險(xiǎn)企的業(yè)務(wù)調(diào)整，是對(duì)銀保監(jiān)會(huì)10月發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》的具體落實(shí)。
蘇寧金融研究院研究員黃大智向《華夏時(shí)報(bào)》記者表示：“不能滿足新規(guī)要求的主要都是中小險(xiǎn)企，如果無法開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，這些公司的保費(fèi)增長(zhǎng)也將面臨較大的壓力。同時(shí)新規(guī)也對(duì)線上互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的產(chǎn)品種類做了一定的規(guī)范，例如投連險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)等險(xiǎn)種，在新規(guī)實(shí)施之后都不得再通過互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售，而這些產(chǎn)品此前在互聯(lián)網(wǎng)渠道的銷量一直處于上升趨勢(shì)，所以新規(guī)實(shí)施也將對(duì)這些產(chǎn)品產(chǎn)生較大影響?！?/p>
可經(jīng)營(yíng)長(zhǎng)期壽險(xiǎn)者僅20家左右
今年10月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》(下稱“新規(guī)”)，著力規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)和亂象，明確保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)條件。已經(jīng)開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司應(yīng)2021年12月31日前完成存量業(yè)務(wù)整改，不符合新規(guī)有關(guān)條件的主體和產(chǎn)品2022年1月1日起不得通過互聯(lián)網(wǎng)渠道經(jīng)營(yíng)。
新規(guī)規(guī)定，保險(xiǎn)公司(不包括互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司)開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，至少應(yīng)具備四個(gè)條件：連續(xù)四個(gè)季度綜合償付能力充足率達(dá)到120%，核心償付能力不低于75%；連續(xù)四個(gè)季度風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)在B類及以上；連續(xù)四個(gè)季度責(zé)任準(zhǔn)備金覆蓋率高于100%；保險(xiǎn)公司的公司治理評(píng)估為C級(jí)(合格)及以上。
新規(guī)還規(guī)定，如果保險(xiǎn)公司要在互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售保險(xiǎn)期十年以上的普通型人壽保險(xiǎn)(除定期壽險(xiǎn))和保險(xiǎn)期十年以上的普通型年金保險(xiǎn)產(chǎn)品，還必須滿足“高階要求”：連續(xù)四個(gè)季度綜合償付能力充足率超過150%，核心償付能力不低于100%；連續(xù)四個(gè)季度綜合償付能力溢額超過30億元；連續(xù)四個(gè)季度(或兩年內(nèi)六個(gè)季度)風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)在A類以上；上年度未因互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)受到重大行政處罰；保險(xiǎn)公司的公司治理評(píng)估為B級(jí)(良好)及以上。
按照新規(guī)對(duì)經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司的準(zhǔn)入條件，約有75%的人身險(xiǎn)公司可經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)，但可在互聯(lián)網(wǎng)銷售十年期及以上普通型人壽和年金產(chǎn)品的公司僅有20家左右，且均為成立時(shí)間較長(zhǎng)、資本實(shí)力較強(qiáng)的大公司。
一位保險(xiǎn)公司人士向本報(bào)記者表示：“從實(shí)際情況來看，符合新規(guī)要求的公司不多，且新規(guī)給予的過渡期到12月31日結(jié)束，后續(xù)還將有更多不符合要求的保險(xiǎn)公司暫?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。當(dāng)前，疫情不間斷，線上渠道明顯具有優(yōu)勢(shì)，如果不能開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，一些險(xiǎn)企明年或?qū)⒚媾R更大壓力，很多公司都在積極準(zhǔn)備各項(xiàng)互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)。”
中國(guó)社科院金融所保險(xiǎn)與社會(huì)保障研究室副主任王向楠?jiǎng)t向《華夏時(shí)報(bào)》記者表示：“新規(guī)的出臺(tái)可以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)市場(chǎng)，尤其儲(chǔ)蓄性產(chǎn)品市場(chǎng)，更溫和理性的競(jìng)爭(zhēng)；近年人身險(xiǎn)市場(chǎng)集中度沒有趨勢(shì)性變化，這會(huì)促進(jìn)人身險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)集中；促進(jìn)中小保險(xiǎn)公司注入資本，提高償付能力溢額，但很多公司難以一蹴而就；促進(jìn)所有保險(xiǎn)公司更加關(guān)注自身風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于險(xiǎn)企而言，滿足風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力和經(jīng)營(yíng)合規(guī)性上的要求，如果堅(jiān)定做‘小而美’或達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)信心不足，可放棄發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)儲(chǔ)蓄性產(chǎn)品?！?/p>
中小險(xiǎn)企互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)將遭重創(chuàng)
隨著整改大限逼近，多家險(xiǎn)企相繼公告暫停開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。12月6日，富邦財(cái)險(xiǎn)在其官微披露關(guān)于“暫停開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”的公告稱，根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》要求，公司自2022年1月1日起暫停開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，恢復(fù)時(shí)間另行通知。已經(jīng)承保的客戶保障權(quán)益不受影響。
信泰人壽于12月2日在官網(wǎng)發(fā)布“關(guān)于暫時(shí)停止互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知”，根據(jù)公司高質(zhì)量發(fā)展戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型整體安排，綜合考慮流程優(yōu)化和科技研發(fā)時(shí)間周期，根據(jù)相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，公司將自2022年1月1日起暫時(shí)停止互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。公司恢復(fù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)將另行公告通知。在此之前購(gòu)買的公司保險(xiǎn)合同不受任何影響，公司將嚴(yán)格按照保險(xiǎn)合同約定履行保險(xiǎn)責(zé)任，并持續(xù)提供保險(xiǎn)保障和服務(wù)至保險(xiǎn)期間屆滿。
三峽人壽亦于12月2日發(fā)布關(guān)于“暫停公司互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公告”稱，根據(jù)中國(guó)硬包監(jiān)會(huì)辦公廳《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》的相關(guān)規(guī)定，經(jīng)公司研究決定，自2022年1月1日起將暫停在自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上的各項(xiàng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售業(yè)務(wù)。所有客戶持有保單正常享有各項(xiàng)權(quán)益和服務(wù)。
此前，亦有瑞華健康、弘康人壽、和泰人壽、橫琴人壽、鼎誠(chéng)人壽等多家保險(xiǎn)公司發(fā)布公告稱，將下架多款網(wǎng)銷產(chǎn)品，包括百萬醫(yī)療險(xiǎn)、特定疾病保險(xiǎn)、增額終身壽、重疾險(xiǎn)、護(hù)理險(xiǎn)等。
中金公司研報(bào)分析認(rèn)為，《通知》或改變互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)格局，中小公司優(yōu)勢(shì)不再。此前許多中小公司借助互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)紀(jì)平臺(tái)可將產(chǎn)品在其沒有線下機(jī)構(gòu)的區(qū)域銷售，且終身壽險(xiǎn)等儲(chǔ)蓄險(xiǎn)是部分公司網(wǎng)銷保費(fèi)的重要貢獻(xiàn)來源，本次《通知》正式實(shí)施后大多數(shù)中小公司將不再具備網(wǎng)銷儲(chǔ)蓄險(xiǎn)資格，我們預(yù)計(jì)中小人身險(xiǎn)公司的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)將受到負(fù)面影響，大型公司在互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)市場(chǎng)的保費(fèi)份額將有所上升。
“本次《通知》短期內(nèi)或帶來陣痛，長(zhǎng)期將有利于行業(yè)健康發(fā)展。我們認(rèn)為本次《通知》將有助于規(guī)范此前互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)領(lǐng)域的銷售亂象，推動(dòng)部分違規(guī)經(jīng)營(yíng)主體業(yè)務(wù)退出，短期內(nèi)或?qū)?duì)互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)保費(fèi)收入帶來負(fù)面影響，長(zhǎng)期將有助于行業(yè)健康發(fā)展。”中金公司分析稱。
天風(fēng)證券夏昌盛亦認(rèn)為，新規(guī)的影響主要體現(xiàn)在中小保險(xiǎn)公司線上銷售人身險(xiǎn)產(chǎn)品受限，收益率激進(jìn)的理財(cái)險(xiǎn)將下架，后續(xù)長(zhǎng)期險(xiǎn)產(chǎn)品將回歸線下經(jīng)營(yíng)，擁有自建隊(duì)伍仍是核心。 綜合而言，新規(guī)落地后利好傳統(tǒng)大型險(xiǎn)企(部分原本被線上中小險(xiǎn)企產(chǎn)品沖擊的需求回流至線下)，擁有較高素質(zhì)代理人隊(duì)伍的公司將長(zhǎng)期受益。
（文章來源：華夏時(shí)報(bào)）
標(biāo)簽： 業(yè)務(wù) 新規(guī) 險(xiǎn)企 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn) 監(jiān)管 大限 富邦財(cái)險(xiǎn) 信泰人壽
