新能源汽車產(chǎn)業(yè)突飛猛進(jìn)。今年11月，我國新能源汽車市場滲透率已達(dá)到17.8%。1-11月，新能源汽車產(chǎn)量超過300萬輛。
但動(dòng)力電池起火、爆燃引發(fā)的重大事故構(gòu)成新的風(fēng)險(xiǎn)因素，亟需在車險(xiǎn)領(lǐng)域進(jìn)行創(chuàng)新和探索。
今日，新能源車險(xiǎn)專屬條款出爐——中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款(試行)》。
來源：中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)
五大看點(diǎn)
看點(diǎn)一：三大主險(xiǎn)——新能源汽車損失保險(xiǎn)、新能源汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)、新能源汽車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)。
看點(diǎn)二：與傳統(tǒng)機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)相比，新能源車險(xiǎn)新增13個(gè)附加險(xiǎn)。但是，附加險(xiǎn)不能獨(dú)立投保，至少要投保一個(gè)主險(xiǎn)。
看點(diǎn)三：不保摩托車、拖拉機(jī)、特種車。
看點(diǎn)四：電池衰減不在承保范圍。
看點(diǎn)五：機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)相比，特別設(shè)計(jì)“三電”系統(tǒng)(電機(jī)、電池、電控)保障，包括《外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn)》《自用充電樁損失保險(xiǎn)》《 自用充電樁責(zé)任保險(xiǎn)》
充電樁等車外設(shè)備納入保險(xiǎn)責(zé)任范圍
《條款》首先明確了新能源汽車的定義。新能源汽車指采用新型動(dòng)力系統(tǒng)，完全或者主要依靠新型能源驅(qū)動(dòng)的汽車，包括插電式混合動(dòng)力(含增程式)汽車、純電動(dòng)汽車和燃料電池汽車等，不包括摩托車、拖拉機(jī)、特種車。
對(duì)于新能源專屬車險(xiǎn)和傳統(tǒng)燃油車車險(xiǎn)的不同，平安財(cái)險(xiǎn)副總經(jīng)理吳濤表示，基于這兩種車在技術(shù)和使用場景方面不同，條款做出的調(diào)整主要體現(xiàn)在保險(xiǎn)責(zé)任和保障范圍方面。主要圍繞“三電”系統(tǒng)提供保障，全面涵蓋新能源汽車行駛、停放、充電及作業(yè)的使用場景，具體來看：
一是結(jié)合新能源汽車充電使用的特點(diǎn)，開發(fā)《自用充電樁損失保險(xiǎn)》《自用充電樁責(zé)任保險(xiǎn)》，既涵蓋本車損失，又包含充電樁等輔助設(shè)備自身損失以及設(shè)備本身可能引起的財(cái)產(chǎn)損失及人身傷害；集中解決新技術(shù)應(yīng)用中，輔助設(shè)施產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。吳濤強(qiáng)調(diào)稱“這是車險(xiǎn)首次承保車外固定輔助設(shè)備，是車險(xiǎn)領(lǐng)域內(nèi)的一次創(chuàng)新和探索”。
二是以“列明式”的表述，突出新能源汽車“三電”系統(tǒng)的構(gòu)造特征。同時(shí)，將保障范圍擴(kuò)大至車輛特定的使用場景，如自助充電、專用車輛工程作業(yè)等。
三是結(jié)合新能源汽車充電過程中的風(fēng)險(xiǎn)，設(shè)計(jì)《附加外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn)》，承保由于外部電網(wǎng)輸變電故障、電流電壓異常等導(dǎo)致的車輛損失。
根據(jù)中國銀保信統(tǒng)計(jì)顯示，新能源車險(xiǎn)單均保費(fèi)比傳統(tǒng)燃油車高出21%，但在不同的車種、車價(jià)及投保組合上的變化幅度不同。家用車、城市公交、出租租賃的新能源汽車單均保費(fèi)幾乎都高于傳統(tǒng)汽車20%以上，而企業(yè)車、機(jī)關(guān)車和公路客運(yùn)車的新能源汽車單均保費(fèi)相比于傳統(tǒng)汽車更低。整體來看，2013年至2017年，新能源車險(xiǎn)車均保費(fèi)分別為8286、7229、5462、5788 和5917元。
《條款》中附加險(xiǎn)高達(dá)13項(xiàng)，像充電樁也有單獨(dú)的附加險(xiǎn)，《附加自用充電樁損失保險(xiǎn)》承保因自然災(zāi)害、意外事故、被盜竊或遭他人損壞導(dǎo)致的充電樁自身損失。不過，附加險(xiǎn)不能獨(dú)立投保。
電池衰減不在承保范圍
《條款》指出，“自然磨損、電池衰減、朽蝕、腐蝕、故障、本身質(zhì)量缺陷”的情況，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。據(jù)悉，電池衰減是指動(dòng)力電池不能滿足特定的容量、能量或功率性能標(biāo)準(zhǔn)。
來源：中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)
有業(yè)內(nèi)人士指出，電池衰減本就是一個(gè)正常的設(shè)備折舊過程，是不可避免的，因此并不在承保范圍。
關(guān)于新能源車的折舊率，《條款》作出了具體的解釋。投保時(shí)被保險(xiǎn)新能源汽車的實(shí)際價(jià)值由投保人與保險(xiǎn)人根據(jù)投保時(shí)的新車購置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格協(xié)商確定或其他市場公允價(jià)值協(xié)商確定。
來源：中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)
新能源汽車折舊按月計(jì)算，不足一個(gè)月的部分，不計(jì)折舊。最高折舊金額不超過投保時(shí)被保險(xiǎn)新能源汽車新車購置價(jià)的80%。新能源車險(xiǎn)折舊率的變化主要體現(xiàn)在9座以下客車家庭自用和非營業(yè)純電動(dòng)新能源汽車，每月0.68%-0.82%不等；插電式混合動(dòng)力與燃料電池汽車的折舊率(每月)為0.63%。
2025年新能源車險(xiǎn)
保費(fèi)規(guī)模將達(dá)1543億元
據(jù)中國汽車工業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)分析，2021年1-11月，新能源汽車產(chǎn)銷繼續(xù)創(chuàng)新高，累計(jì)產(chǎn)量已超過300萬輛，銷量接近300萬輛。11月，新能源汽車市場滲透率17.8%，繼續(xù)高于上月，其中新能源乘用車市場滲透率達(dá)到19.5%。
與此同時(shí)，國家發(fā)改委、工信部近日發(fā)布《關(guān)于振作工業(yè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行推動(dòng)工業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施方案的通知》指出，要加快新能源汽車推廣應(yīng)用，加快充電樁、換電站等配套設(shè)施建設(shè)。
不難看出，新能源汽車市場份額還將進(jìn)一步擴(kuò)大。在此背景下，新能源車險(xiǎn)大有可為。申萬宏源分析師葛玉翔預(yù)計(jì)，2025年新能源車險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模將達(dá)1543億元，占車險(xiǎn)總保費(fèi)比例約為15.7%；預(yù)計(jì)2030年新能源車險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模將達(dá)12790億元，占車險(xiǎn)總保費(fèi)比例約為31.3%。
不過，當(dāng)前新能源車險(xiǎn)賠付壓力較大?！靶履茉窜囯U(xiǎn)賠付率略高于傳統(tǒng)燃油車，主要是出險(xiǎn)頻度比傳統(tǒng)燃油車高一些?！敝袊吮８笨偛?、人保財(cái)險(xiǎn)總裁于澤認(rèn)為，對(duì)新能源汽車而言，各個(gè)主機(jī)廠的產(chǎn)品、性能乃至駕駛操作差別較大。隨著新能源汽車迭代升級(jí)，駕駛操控和安全性都會(huì)有較大提升。
（文章來源：中國證券報(bào)）
