新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬產(chǎn)品正式上線，在車主群體和輿論中引起了軒然大波。
有車主在社交媒體上爆料稱，12月23日，他的Model Y投保的總費(fèi)用為8278元而到了12月27日，同一輛車投保總費(fèi)用就漲到14902元，漲幅高達(dá)80%。其中，車損險(xiǎn)的漲幅最大，由此前的5759元漲到12736元。蔚來、小鵬等車企的產(chǎn)品也被爆出保費(fèi)大幅上升的情況。
但一家造車新勢力經(jīng)銷商告訴記者，以其店內(nèi)交付和保險(xiǎn)公司溝通的情況來看，在新能源汽車專屬保險(xiǎn)上線之后，保費(fèi)的確出現(xiàn)了上漲的情況，但沒有網(wǎng)絡(luò)上公布的那么夸張，他們測算在新能源專屬保險(xiǎn)上線之后，新車保險(xiǎn)差價(jià)在500-1000元之間，漲幅在10%左右。
以25萬元左右的小鵬P7為例，小鵬汽車門店銷售告訴記者，原本商業(yè)險(xiǎn)是5000多元，現(xiàn)在6000元出頭，上漲了大概15%-18%，具體要根據(jù)車主的交通違章情況，和之前的出險(xiǎn)情況掛鉤。
某車險(xiǎn)公司的銷售則表示，之前新能源車保費(fèi)中有10-15%的返利，現(xiàn)在的價(jià)格就相當(dāng)于返利沒有了，他12月29日錄入的特斯拉MODEL Y價(jià)格上浮在10%左右，但同日比亞迪宋PLUS DM-i出現(xiàn)10%左右的下調(diào)。
12月29日晚間，小鵬汽車發(fā)布了《關(guān)于新能源車險(xiǎn)產(chǎn)品上線對于小鵬品牌車型商業(yè)車險(xiǎn)的保費(fèi)變化的說明》，小鵬汽車方面表示，“據(jù)28日各保司反饋的全國保費(fèi)情況，小鵬全線車型平均漲幅2.9%~18.2%不等(不同保司、不同地區(qū)、不同車型漲幅略有差異)，具體金額請以當(dāng)?shù)乇Ｋ镜膱?bào)價(jià)為準(zhǔn)?！?/p>
蔚來汽車一位服務(wù)運(yùn)營負(fù)責(zé)人告訴記者：“我們在看到網(wǎng)傳的信息之后，也找我們合作的保險(xiǎn)公司去征詢了意見，根據(jù)各個(gè)保險(xiǎn)公司的反饋，網(wǎng)圖的信息是不準(zhǔn)確的，當(dāng)然他們每家給我們的反饋的絕對數(shù)值有高有低，但肯定是沒有網(wǎng)傳的這么離譜的?！?/p>
他表示，從蔚來汽車目前的監(jiān)測來看，保費(fèi)有漲跌的，有部分車型可能還會(huì)比原來的保費(fèi)更低的，但也有的車型是高了。蔚來目前監(jiān)測下來是振幅不大的，大概是 10% 以內(nèi)。
12月29日晚間，蔚來召開新能源汽車專屬保險(xiǎn)溝通會(huì)，會(huì)上蔚來汽車表示，該公司向用戶提供的包含保費(fèi)及相關(guān)服務(wù)權(quán)益的2021版用戶無憂保包，在車險(xiǎn)費(fèi)改之后，服務(wù)包價(jià)格依舊保持不變。不包含保險(xiǎn)費(fèi)用的保險(xiǎn)無憂包，費(fèi)用則會(huì)根據(jù)保司定價(jià)進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整。
“這(漲價(jià)80%)肯定是夸張了，即使真有這個(gè)漲幅，也并不代表行業(yè)整體情況?！币幻笮彤a(chǎn)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)人士也對第一財(cái)經(jīng)記者表示。據(jù)他介紹，新能源專屬車險(xiǎn)產(chǎn)品和之前相比保費(fèi)有漲有跌，部分車型確實(shí)出現(xiàn)了漲價(jià)，但車險(xiǎn)定價(jià)中需要考慮多種因素，即使是各新能源品牌同車價(jià)的保費(fèi)變化也會(huì)有所不同。
此前中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)近日向財(cái)險(xiǎn)公司下發(fā)的《關(guān)于新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬產(chǎn)品基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)表測算調(diào)整說明》顯示，在車損險(xiǎn)費(fèi)率平滑方面，25萬元以下車價(jià)的新能源汽車，基準(zhǔn)保費(fèi)一律不上浮；25萬元以上車價(jià)的新能源汽車，基準(zhǔn)保費(fèi)可以上下浮動(dòng)。
而從商車改革后車險(xiǎn)的定價(jià)規(guī)律來看，最終的定價(jià)在基準(zhǔn)保費(fèi)之上還將考慮一系列的費(fèi)率調(diào)整系數(shù)，例如以前年度的出險(xiǎn)次數(shù)就以無賠優(yōu)待系數(shù)(NCD系數(shù))的形式與車險(xiǎn)最終定價(jià)密切相關(guān)，之前多次出險(xiǎn)會(huì)呈現(xiàn)保費(fèi)上漲，而連續(xù)三年未出險(xiǎn)則會(huì)享受較低的車險(xiǎn)保費(fèi)折扣。
另外，不同的新能源車品牌由于工藝技術(shù)大相徑庭，其理賠成本也會(huì)有很大差異。一名車險(xiǎn)理賠人士對記者表示，由于沒有發(fā)動(dòng)機(jī)，因此電池以及大燈、門、保險(xiǎn)杠等表面覆蓋件的維修成本是決定不同新能源車型的理賠成本的重要因素，一些造車新勢力由于其零部件缺乏可替代性，因此其表面覆蓋件維修成本較高，而一些傳統(tǒng)車企推出的新能源版本其表面覆蓋件可能會(huì)有通用性或副廠件等，維修成本大大下降；同時(shí)，部分新能源車的設(shè)計(jì)會(huì)導(dǎo)致在駕駛習(xí)慣方面的改變，往往使得部分司機(jī)在剛開始駕駛新能源車的時(shí)候比較難以掌控，也會(huì)導(dǎo)致賠付率的上升。
針對一些過往賠付率較高的車型，險(xiǎn)企也會(huì)通過自主定價(jià)系數(shù)來提高保費(fèi)，以避免大幅承保虧損。因此，不同品牌車型和不同的駕駛表現(xiàn)會(huì)產(chǎn)生出截然不同的最終車險(xiǎn)保費(fèi)情況，一輛車的保費(fèi)變化情況顯然很難代表普遍情況。
同時(shí)，也有險(xiǎn)企人士表示，和過去使用傳統(tǒng)商業(yè)車險(xiǎn)條款相比，新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬產(chǎn)品擴(kuò)大了新能源車型保障范圍，新能源車險(xiǎn)核心部分的“三電”系統(tǒng)(電池及儲(chǔ)能系統(tǒng)、電機(jī)及驅(qū)動(dòng)系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng))均納入承保范圍，車輛行駛、停放、充電及作業(yè)期間的車損也被納入承保范圍；并新增了三條新能源車特有附加險(xiǎn)：附加外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn)、附加自用充電樁損失險(xiǎn)和附加自用充電樁責(zé)任險(xiǎn)。而保障范圍的不同也使得兩個(gè)條款下的車險(xiǎn)保費(fèi)可比性下降。
究其根本，新能源車的部分車型面臨保費(fèi)上漲主要就是因?yàn)殡U(xiǎn)企賠付率過高。申萬宏源報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，目前新能源車險(xiǎn)的賠付率平均接近 85%，行業(yè)面臨較大承保虧損壓力。業(yè)內(nèi)人士表示，新能源車作為一個(gè)新生事物，其數(shù)據(jù)積累和承保經(jīng)驗(yàn)相對燃油車來說還是欠缺的，而隨著之后新能源車的技術(shù)發(fā)展、險(xiǎn)企承保數(shù)據(jù)的積累以及定價(jià)和風(fēng)控的進(jìn)一步精細(xì)化，賠付率也將回歸至合理水平。同時(shí)，此次新能源車險(xiǎn)專屬條款括號里的“試行”兩字也給今后的變化留下了空間。華安保險(xiǎn)表示，隨著新能源汽車技術(shù)的快速迭代，新能源車險(xiǎn)條款也會(huì)不斷完善，未來?xiàng)l款的修訂或?qū)⒊B(tài)化。
（文章來源：第一財(cái)經(jīng)）
