以互聯(lián)網(wǎng)銷售包括基金、保險等金融產品已成為近年來最為普遍的銷售方式。包括金融機構、第三方等，都將互聯(lián)網(wǎng)作為重要的金融產品銷售平臺。與此同時，亂象也隨之而來。
這其中，部分互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)利用線上場景和觸達客戶的優(yōu)勢，通過參控股金融機構或與金融機構合作開展金融業(yè)務，在金融產品營銷方面存在一些違規(guī)問題，侵害金融消費者權益，排斥和限制公平競爭，亟需制定政策制度規(guī)范金融產品網(wǎng)絡營銷行為。
人民銀行、工業(yè)和信息化部、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、國家網(wǎng)信辦、外匯局、知識產權局七部委就《金融產品網(wǎng)絡營銷管理辦法》公開征求意見，征求意見期為2021年12月31日至2022年1月31日。
起草說明中提到，從近年來互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管實踐看，向金融消費者銷售違法違規(guī)的金融產品，或誘導金融消費者購買和其財務狀況、風險承擔能力不相匹配的金融產品等問題較為突出，侵害人民群眾財產安全。防范和處置相關風險關乎金融消費者切身利益，必須從金融產品營銷這一源頭環(huán)節(jié)加強對金融機構、互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)的監(jiān)管。
《征求意見稿》提出，任何機構和個人不得為非法金融活動提供網(wǎng)絡營銷服務，包括但不限于非法集資、非法發(fā)行證券、非法放貸、非法薦股薦基、虛擬貨幣交易、外匯按金交易等；不得為私募類資產管理產品、非公開發(fā)行證券等金融產品開展面向不特定對象的網(wǎng)絡營銷；通過直播、自媒體賬號、互聯(lián)網(wǎng)群組等新型網(wǎng)絡渠道營銷金融產品，營銷人員應當為金融機構從業(yè)人員并具備相關金融從業(yè)資質。
重點一：《辦法》聚焦四大主要內容
《辦法》聚焦非法金融產品營銷、虛假和誤導宣傳、違背社會公序良俗、適當性管理缺失、不正當競爭等五方面突出問題，注重發(fā)揮各管理部門的工作合力，與現(xiàn)有監(jiān)管制度有效銜接，從基本原則和資質要求、內容和行為規(guī)范、合作行為管理、監(jiān)管措施和法律責任等方面提出三十四條具體要求。主要內容包括：
一是提出網(wǎng)絡營銷的基本原則和業(yè)務資質要求。明確金融產品網(wǎng)絡營銷應當遵循依法合規(guī)、公序良俗、誠實守信、公平競爭等基本原則。
二是明確營銷宣傳內容和行為的具體規(guī)范。開展金融產品網(wǎng)絡營銷時要分區(qū)展示各類金融產品，不得進行騷擾性營銷和嵌套銷售。另外，明確精準營銷、直播等新型營銷、組合銷售的基本行為規(guī)范。
三是加強對營銷合作行為的管理。明確金融機構與合作互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)的業(yè)務邊界和管理責任劃分。要求金融機構作為業(yè)務主體承擔對營銷合作行為的管理責任，與合作互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)簽訂書面協(xié)議，建立合作互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)準入和退出管理機制。
四是提出監(jiān)管措施，明確違規(guī)行為法律責任。明確金融管理、網(wǎng)信、電信主管、市場監(jiān)管、知識產權等部門對金融產品網(wǎng)絡營銷活動的監(jiān)管職責，以及金融機構、互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)違反《辦法》規(guī)定的法律責任和處罰依據(jù)。
重點二：劃清網(wǎng)絡營銷的基本原則和業(yè)務資質要求
辦法中提到，金融機構自行開展或委托互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)開展金融產品網(wǎng)絡營銷，必須在金融管理部門許可的業(yè)務范圍內進行。禁止任何機構或個人為非法集資等非法金融活動提供網(wǎng)絡營銷；禁止通過互聯(lián)網(wǎng)面向不特定對象營銷私募類金融產品。
本條當中的重點是對金融產品等名詞作出了定義，包括：
1、金融產品：指金融機構設計、開發(fā)、銷售的產品和服務，包括但不限于存款、貸款、資產管理產品、保險、支付、貴金屬等。
2、適用范圍：金融機構或受其委托的第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺經營者開展金融產品網(wǎng)絡營銷，適用本辦法。
3、第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺：指非金融機構自營的，為金融機構開展網(wǎng)絡營銷提供網(wǎng)絡空間經營場所、信息交互、交易撮合等服務的網(wǎng)站、移動互聯(lián)網(wǎng)應用程序、小程序、自媒體等互聯(lián)網(wǎng)媒介。
4、網(wǎng)絡營銷：指通過互聯(lián)網(wǎng)平臺對金融產品進行商業(yè)性宣傳推介的活動，包括但不限于展示介紹金融產品相關信息或金融機構業(yè)務品牌，為消費者購買金融產品提供轉接渠道等。
重點三：明確營銷宣傳內容和行為的具體規(guī)范
要求金融機構對網(wǎng)絡營銷宣傳內容的合法合規(guī)性負責，建立審核工作機制。具體而言，網(wǎng)絡營銷宣傳內容應當與金融產品合同條款保持一致，包含產品名稱、產品提供者和銷售者名稱、產品備案或批復信息、產品期限、功能類型、利率收費、風險提示、限制金融消費者權利和加強金融消費者義務的事項等關鍵信息，不得有重大遺漏。
營銷行為具體規(guī)范又包括：
1、以彈出頁面等形式開展營銷的，應當顯著標明關閉標志，確保一鍵關閉。不得欺騙、誤導用戶點擊金融產品營銷內容；
2、采用組合方式營銷金融產品，應當以顯著方式提醒金融消費者注意，不得將組合銷售金融產品的選項設定為默認或首選；
3、通過直播、自媒體賬號、互聯(lián)網(wǎng)群組等新型網(wǎng)絡渠道營銷金融產品，營銷人員應當為金融機構從業(yè)人員并具備相關金融從業(yè)資質。金融機構應當加強事前審核，指定合規(guī)人員審看直播或訪問相關自媒體賬號、互聯(lián)網(wǎng)群組；
4、不得利用學術機構、行業(yè)協(xié)會、專業(yè)人士的名義或者形象作推薦、證明。金融機構應不得利用演藝明星的名義或形象作推薦、證明。
網(wǎng)絡營銷宣傳不得含有以下內容：
1、虛假、欺詐或引人誤解的內容；
2、引用不真實、不準確或未經核實的數(shù)據(jù)和資料；
3、明示或暗示資產管理產品保本、承諾收益、限定損失金額或比例；
4、夸大保險責任或保險產品收益，將保險產品收益與存款、資產管理產品等金融產品簡單類比；
5、利用國務院金融管理部門的審核或備案為金融產品提供增信保證；
6、法律法規(guī)、規(guī)章和規(guī)范性文件禁止的其他內容。
重點四：加強對營銷合作行為的管理
明確金融機構與合作互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)的業(yè)務邊界和管理責任劃分。要求金融機構作為業(yè)務主體承擔對營銷合作行為的管理責任，與合作互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)簽訂書面協(xié)議，建立合作互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)準入和退出管理機制。
同時，要求互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)按照合同約定開展營銷活動，不得介入或變相介入金融產品的銷售業(yè)務環(huán)節(jié)，同時要加強對入駐金融機構的管理，不得與金融機構產生品牌混同，不得違規(guī)在網(wǎng)站、APP名稱和商標中使用金融類字樣。
本條當中值得關注的條款有：
1、金融機構委托第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺經營者或者利用第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺的網(wǎng)絡空間經營場所開展金融產品網(wǎng)絡營銷，應當建立事前評估機制；
2、金融機構利用第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺網(wǎng)絡空間經營場所，應當防止第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺非法破解、截留、存儲客戶信息和業(yè)務數(shù)據(jù)；
3、第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺經營者為金融機構提供網(wǎng)絡空間經營場所，應當建立準入管理機制，與經營行為監(jiān)測機制；
4、第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺經營者在網(wǎng)站、移動互聯(lián)網(wǎng)應用程序、小程序、自媒體名稱中使用“金融”“交易所”“交易中心”“信托公司”“理財”“財富管理”“財富投資管理”“股權眾籌”“貸款”“資產管理”“支付”“清算”“征信”“信用評級”“外匯(匯兌、結售匯、貨幣兌換)”等金融相關字樣或者內容，應當取得相應金融業(yè)務資質或金融信息服務業(yè)務資質。
重點五：提出監(jiān)管措施，明確違規(guī)行為法律責任
明確金融管理、網(wǎng)信、電信主管、市場監(jiān)管、知識產權等部門對金融產品網(wǎng)絡營銷活動的監(jiān)管職責，以及金融機構、互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)違反《辦法》規(guī)定的法律責任和處罰依據(jù)。
金融管理部門按照職責分工采取非現(xiàn)場或現(xiàn)場檢查等方式，實施對金融機構金融產品網(wǎng)絡營銷活動的監(jiān)督管理。金融機構、第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺經營者及其從業(yè)人員應當配合金融管理部門的檢查，提供的信息、資料應當及時、準確、完整。
私募基金管理機構、信用評級機構、地方金融監(jiān)管部門依法批準設立的地方金融組織開展金融產品網(wǎng)絡營銷參照本辦法相關規(guī)定執(zhí)行。
（文章來源：財聯(lián)社）
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