當前，電信網(wǎng)絡詐騙犯罪已成為發(fā)案最多、上升最快、涉及面最廣、人民群眾反映最強烈的犯罪類型，不僅威脅人民群眾財產(chǎn)安全，也影響社會穩(wěn)定。現(xiàn)在并非所有人都能迅速識別騙子的套路，被騙到傾家蕩產(chǎn)，甚至背上巨額債務的受害者并不少見。
據(jù)不完全統(tǒng)計，目前電信詐騙類型已達百余種，手段多變、新型騙術(shù)及騙局層出不窮。其中，“殺豬盤”、刷單返利、虛假投資理財、虛假網(wǎng)絡貸款、冒充電商客服等均為當下主流的詐騙類型。犯罪分子利用非法渠道獲取他人個人信息，通過數(shù)字化犯罪工具并結(jié)合各類騙術(shù)套路實施精準詐騙，已形成組織化、鏈條化、專業(yè)化的犯罪運作模式。
作為打擊電信網(wǎng)絡詐騙的重要參與方，商業(yè)銀行在守護客戶資金安全方面扮演著極為重要的角色，且任務重、難度大。一位業(yè)內(nèi)人士表示，以往電詐識別主要是靠業(yè)務人員經(jīng)驗來判斷，存在較大滯后性。新型電信網(wǎng)絡詐騙速度更快、涉案資金轉(zhuǎn)移更為迅速，對識別和攔截的準確性、及時性、可靠性都提出了更高的要求，需要通過金融科技手段，提升迅速應對處置能力，實現(xiàn)對電信網(wǎng)絡詐騙的“全流程”防控。
【資料圖】
作為一家以金融科技見長的銀行，招商銀行以高度的使命感和責任感，積極參與電信網(wǎng)絡詐騙資金鏈治理工作。通過搭建“反詐”智慧風控生態(tài)體系，構(gòu)建高效安全的賬戶合規(guī)全生命周期風險管理閉環(huán)，靠前站位，筑牢反詐“防火墻”，切實守護好億萬客戶的“錢袋子”，踐行金融機構(gòu)社會責任，為有效防范和打擊電信網(wǎng)絡詐騙犯罪貢獻招行力量。
以科技力量全方位守護客戶資金安全
為守護好超1.8億零售客戶的賬戶安全和資金安全，招行積極推進金融科技在“全風險”領(lǐng)域的應用，以科技力量為客戶資金安全保駕護航。
據(jù)了解，招行的零售智慧風控生態(tài)體系是業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的安全保障體系。該體系包括“天秤”智慧風控平臺、實時AI人工審理平臺、智能風險調(diào)查平臺、綜合身份認證平臺等，將風險感知、實時決策、風險調(diào)查和問題處置等能力有機整合，形成了覆蓋可疑賬戶和風險交易的“事前感知—事中偵測—事后處置”的全生命周期風險管理閉環(huán)。
招行相關(guān)負責人透露，2022年，該行智慧風控生態(tài)體系已將零售客戶偽冒及盜用金額比例控制在低于千萬分之0.6的水平，且近三年年均降幅超過50%。
分級分類、提前預警，打破“一刀切”模式
凡事預則立。因此，將潛在風險攔截在交易發(fā)生之前，完成風險全生命周期監(jiān)控和保護體系的事前保護，也是反詐的首要環(huán)節(jié)。為此，招行智慧風控體系基于涉賭涉詐大數(shù)據(jù)分析能力，構(gòu)建了風險模型及規(guī)則體系架構(gòu)，同時采取差異化的賬戶分級分類策略和額度管理體系，預防新開戶涉案和可疑存量賬戶大量轉(zhuǎn)移涉案資金的風險。
具體來說，這一事前防范體系分為兩個方面：一是在招行行內(nèi)建立統(tǒng)一的聯(lián)防聯(lián)控機制，共享零售、信用卡、個人信貸、批發(fā)、運營等多個業(yè)務條線的預警數(shù)據(jù)，完善內(nèi)部防賭反詐數(shù)據(jù)共享體系。同時，積極與監(jiān)管機構(gòu)、外部機構(gòu)合作，擴充風險數(shù)據(jù)庫，提高風險數(shù)據(jù)質(zhì)量與模型精度，解決銀行用戶體系風險數(shù)據(jù)的局限性。
二是依據(jù)客戶身份核實和開戶用途識別，落實監(jiān)管機構(gòu)關(guān)于賬戶分級分類管理的工作要求，結(jié)合客戶限額模型，系統(tǒng)實時計算賬戶建議限額，從而避免了傳統(tǒng)的“一刀切”模式給客戶帶來的困擾。
實時偵測、差異攔截，精準甄別風險賬戶
在事中防范環(huán)節(jié)，招行也是不遺余力。依托“天秤”智慧風控平臺，招行部署了一系列差異化實時偵測模型，對可疑涉案賬戶進行實時交易的風險偵測及精準高效的風險識別。依托強大算力，基于客戶、賬戶、設備、交易等數(shù)據(jù)，可毫秒級計算出一系列不同頻次、不同類型的批次變量和實時變量。這些變量覆蓋涉賭涉詐賬戶的各類異常風險特征，將這些變量運用在相關(guān)規(guī)則模型中，可實時對每一筆交易進行精準風險識別。同時，結(jié)合使用密碼、短信驗證碼、生物識別、人工外呼等綜合身份認證體系，實現(xiàn)對潛在涉賭涉詐風險交易的精準高效甄別。
在不放過一個壞人的同時，也要盡可能避免誤傷或影響客戶體驗。為此，招行采取了差異化的風險處置策略，對電信詐騙案件的疑似受害者，通過招商銀行App自動警示彈窗，提示客戶主動核實詐騙風險并確認是否需要終止交易；對于存在較高風險的疑似電信詐騙受害者，智慧風控體系則為其提供了實時的在線人工審理和勸阻服務，針對性排查電信詐騙風險。
智能調(diào)查、高效處置，全力提升客戶體驗
除了通過技術(shù)手段實現(xiàn)預防，招行在事后的調(diào)查處置環(huán)節(jié)也充分利用信息技術(shù)，提升處置效率與客戶體驗。
一方面，招行依托行內(nèi)大數(shù)據(jù)模型平臺和智能風險調(diào)查平臺，實現(xiàn)了存量賬戶涉賭涉詐風險排查能力。智慧風控體系依托風險數(shù)據(jù)中臺的海量風險數(shù)據(jù)及標簽，對全部存量賬戶進行關(guān)聯(lián)排查。在總結(jié)涉賭涉詐相關(guān)行為模式，并結(jié)合自建的可疑特征庫基礎(chǔ)上，研發(fā)涉賭涉詐賬戶偵測機器學習模型。模型可按風險等級產(chǎn)出高、中、低三類風險賬戶名單，智能風險調(diào)查平臺根據(jù)客戶風險等級、風險類型、匹配調(diào)查問題庫，結(jié)合自動語音外呼，自然語言處理解析客戶回答后，再綜合模型評分給出第二輪風險評判，輔助經(jīng)辦人員進行風險合規(guī)調(diào)查，實現(xiàn)關(guān)鍵信息提取和人工巡檢綜合決策管控措施。
另一方面，通過多種渠道實施安全教育以及便利化的自助解管措施，在有效識別、處置風險的同時，最大限度服務客戶，實現(xiàn)賬戶全生命周期的風險管理閉環(huán)。同時，在可疑賬戶被管控后，系統(tǒng)為客戶提供了多種類、差異化的線上、線下解管渠道。客戶可以通過線下網(wǎng)點或招商銀行App進行身份核驗、上傳補充證明材料、簽署遠離電信詐騙及網(wǎng)絡賭博承諾書等，經(jīng)系統(tǒng)判別無涉賭涉詐風險后可快速解除管控，以保證客戶正常的使用體驗。此外，針對惡意投訴，甚至涉賭涉詐分子冒充正常客戶至網(wǎng)點投訴，并要求解管、調(diào)額的非法行為，招行已通過“銀警聯(lián)動”與網(wǎng)點所在地反詐部門建立了相關(guān)聯(lián)系機制。據(jù)悉，斷卡行動以來，招行已在全國多地協(xié)助相關(guān)部門成功抓獲多名電詐案件嫌疑人。招行廣州、武漢、福州等多家分行在防賭反詐工作中的積極貢獻，受到當?shù)卮驌糁卫黼娦啪W(wǎng)絡新型違法犯罪工作聯(lián)席會議辦公室的高度肯定和表揚。
電信網(wǎng)絡詐騙縱然有很多種面孔和套路，但既然是“詐”和“騙”，就遲早有顯出原形的時候。防詐反詐一直在路上，招行也將不斷提升金融科技應用水平，為客戶資金安全保駕護航，讓億萬客戶放心存錢、安全用卡、安心理財。
（文章來源：中國經(jīng)營網(wǎng)）
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