隨著數字人民幣的深入推進，越來越多的中小銀行通過與大行合作的方式參與數字人民幣應用。
《中國經營報》記者了解到，近日多家城商行與大行交流合作，如探索數字人民幣應用共享平臺搭建等。除此之外，也有銀行股東披露銀行參與數字人民幣應用的進程。
《2021年中國數字人民幣發(fā)展研究報告》顯示，數字人民幣將成為商業(yè)銀行的重要獲客途徑，同時也為其傳統(tǒng)業(yè)務渠道和數據安全系統(tǒng)帶來考驗。
受訪人士表示，數字人民幣的應用是對中小銀行數字化能力的全方位檢驗，中小銀行更貼近市場一線，其在本地特色消費場景及金融服務方面具有較強的地域優(yōu)勢，對數字人民幣更廣范圍、更深層次地融入地方經濟和金融活動將起到重要作用。
中小銀行布局數字人民幣路徑顯現
當前數字人民幣試點區(qū)域逐漸增加，試點場景不斷拓展，產業(yè)鏈相關企業(yè)有望迎來發(fā)展契機，多家中小銀行躍躍欲試。
據報道，近日在數字人民幣的大發(fā)展趨勢背景下，臨商銀行與郵儲銀行山東省分行積極探索數字人民幣“銀銀合作”模式。而此前，記者亦了解到山東另一家城商行也與大行進行數字人民幣業(yè)務交流。
今年1月份，四川銀行數字人民幣系統(tǒng)采購項目中標結果公布，中標單位為神州數碼融信軟件有限公司，中標金額為97萬元。據悉，該行此次招標的目的，是為了連接互聯(lián)互通平臺、對接運營機構，從而接入數字人民幣體系。
此外，日前，某中小銀行股東也在回復投資者提問時，表示該銀行與多家運營商銀行就接入數字人民幣達成合作意向。
中國人民大學高禮研究院副教授王鵬表示：“中小銀行數字人民幣業(yè)務建設應與其數字化轉型相結合，包括如何與央行、運營商以及相關的應用場景對接等等。”
艾瑞咨詢發(fā)布的《2021年中國數字人民幣發(fā)展研究報告》指出，數字人民幣成為商業(yè)銀行重要獲客途徑，推動業(yè)務數字化轉型升級，催生同業(yè)競爭協(xié)作新機會。同時，數字人民幣錢包與銀行傳統(tǒng)業(yè)務的聯(lián)合運營也將催化出新的業(yè)務模式，并從數據安全、風險管理的角度對商業(yè)銀行的數字治理能力提出更高的要求。
中央財經大學證券期貨研究所研究員、內蒙古銀行研究發(fā)展部總經理楊海平認為：“城商行、農商行布局數字人民幣的技術路徑是，通過城銀清算、農銀清算接入數字人民幣互聯(lián)互通平臺，同時在中國人民銀行數字人民幣APP顯示。城商行、農商行布局數字人民幣的經營思路是，通過本行數字人民幣錢包打通數字人民幣基礎設施、本行賬戶和場景之間的通道，以數字人民幣錢包為圓心，根據本行定位，以開放金融思路，拓展客戶場景，實現獲客活客?！?/p>
楊海平表示：“數字人民幣使用比例的提升，將對城商行、農商行數字化提出新的考驗。數字人民幣時代，銀行之間比拼的是打通了多少個生活場景、生產場景、政務場景，其中投放產品的數量和質量，以及帶給客戶的體驗等，是對數字化能力的全方位檢驗?！?/p>
數字化領域專家袁帥表示：“相較于國有大行，中小銀行在技術、人才、科技投入方面均較為弱勢。數字人民幣是一項數字化產品，銀行在對接和創(chuàng)新過程中，需要大量人才和技術投入。數字人民幣錢包與銀行傳統(tǒng)業(yè)務的聯(lián)合運營雖然將催化出新的業(yè)務模式，但也從數據安全、風險管理的角度對商業(yè)銀行和中小銀行的數字治理能力提出更高的要求。中小銀行在參與和落地數字人民幣領域業(yè)務的同時，需要從技術架構、業(yè)務架構、人才架構、政策架構四方面來同步并行，讓數字人民幣系統(tǒng)融入銀行基礎服務設施，成為銀行 IT 基礎設施中的一個重要組成部分?！?/p>
鑒于上述挑戰(zhàn)的存在，楊海平表示：“因為城商行、農商行規(guī)模小，客戶基礎相對薄弱，布局數字人民幣、場景金融的投入和收益不對等，而數字人民幣系統(tǒng)對接、相關服務系統(tǒng)的開發(fā)帶有公共基礎設施性質，所以最關鍵的應對措施是由銀行業(yè)協(xié)會組織基礎設施對接，組織大型銀行、股份制銀行向城商行、農商行免費輸出數字化能力。”
拓展特色市場、下沉市場
于中小銀行而言，數字人民幣的推廣帶來更多機遇和盈利增長點。
袁帥表示：“數字人民幣是商業(yè)銀行未來的重要獲客途徑，推動業(yè)務數字化轉型升級，數字人民幣將提升銀行線上業(yè)務規(guī)模的占比，雖然會對銀行網點的傳統(tǒng)業(yè)務帶來沖擊，但同時也將節(jié)省大量的現金運營管理成本，并衍生出新的盈利增長點。目前，越來越多的城商行、農商行等中小銀行加速入局數字人民幣應用試點，越來越多的銀行機構涉足其中，是數字人民幣試點穩(wěn)步推進的重要標志，中小銀行更貼近市場一線，其在本地特色消費場景及金融服務方面具有較強的地域優(yōu)勢，對數字人民幣更廣范圍、更深層次地融入地方經濟和金融活動將起到重要作用?！?/p>
同樣，中南財經政法大學數字經濟研究院高級研究員金天表示：“與大型銀行相比，中小銀行往往更貼近本地消費場合，可以促動數字人民幣更加深入至下沉市場、居民生活，真正起到對現金交易的替代作用，這與數字人民幣的設計初衷更為契合?！?/p>
但機遇的來臨往往也伴隨著挑戰(zhàn)。袁帥表示：“銀行在推廣數字人民幣方面還存在一定的阻力問題，核心體現在消費支付習慣的養(yǎng)成。在企業(yè)端，較多企業(yè)尚且沒有養(yǎng)成支付路徑和習慣，并未覺得有開通的必要，在個體消費端，銀行過度依賴各種營銷和減免的力度來吸引用戶開通賬戶，而消費者對數字錢包的依賴性，以及用戶留存度尚且薄弱。數字人民幣的推廣還沒有到遍地開花的程度，還有很多問題需要解決?！?/p>
因此，金天表示：“對于中小銀行而言，在數字人民幣推廣過程中，需要面對本地客戶，夯實自身的差異化競爭優(yōu)勢，比如可以依托在本地的政府關系資源和地推能力優(yōu)勢，拓展數字人民幣在特色商戶、公共服務等方面的應用場景；與大型銀行相比，中小銀行還需要注意健全風控機制?！?/p>
“中小銀行內部政策流程更加靈活，更加貼近各地的實際情況，因此其可以深耕本地相關的應用場景，包括科教文衛(wèi)、交通醫(yī)療、文化生活等，形成有機的融合，也可以與地方政府形成有機的聯(lián)合，助推數字人民幣應用拓展?！蓖貔i表示。
（文章來源：中國經營網）
