近期，多家保險(xiǎn)公司對(duì)包含新冠確診責(zé)任的保險(xiǎn)產(chǎn)品采取了緊急下架的調(diào)整處理。
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這背后，既有市場(chǎng)環(huán)境變化引起的保險(xiǎn)公司策略調(diào)整，同時(shí)也是在特定時(shí)期下特定保險(xiǎn)產(chǎn)品的應(yīng)時(shí)而變。
上證報(bào)發(fā)現(xiàn)，依然有保險(xiǎn)平臺(tái)在銷售疫情相關(guān)保險(xiǎn)，并且能夠下單。不過，承保條件相對(duì)苛刻。
爆款產(chǎn)品陸續(xù)下架
只需交幾十元保費(fèi)，就能獲得一天200元甚至上千元的隔離補(bǔ)貼。而且一旦確診新冠，還有高達(dá)一兩萬元保額的傳染病確診金……此前，類似的保險(xiǎn)產(chǎn)品一度受到很多人追捧。
近期，不少消費(fèi)者在尋找防疫保險(xiǎn)相關(guān)產(chǎn)品時(shí)，往往都會(huì)發(fā)現(xiàn)“撲了個(gè)空”。
12月初開始，此前銷量較高的防疫險(xiǎn)產(chǎn)品陸續(xù)下架。12月8日，華泰新冠疫情保障險(xiǎn)和華泰抗疫保同時(shí)下架；12月9日，水滴保平臺(tái)的“水滴新冠防疫險(xiǎn)”下架。
“我們的防疫產(chǎn)品年初就下架了。現(xiàn)在類似的產(chǎn)品已經(jīng)很少了。”一家大型互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司相關(guān)人士表示。
一位北美精算師認(rèn)為，這是由于保險(xiǎn)公司因缺乏疫情相關(guān)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，也無法預(yù)估這波影響態(tài)勢(shì)，因而在產(chǎn)品和核保以及理賠上會(huì)更加保守。
不保障無癥狀感染者，
老年人無法購買
上證報(bào)在部分保險(xiǎn)平臺(tái)發(fā)現(xiàn)，目前仍然有與防疫相關(guān)的專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品在售。不過，部分小型保險(xiǎn)平臺(tái)顯示在售的防疫保險(xiǎn)，在真正購買時(shí)卻會(huì)遇到不能支付的情況。
上證報(bào)在支付寶平臺(tái)上購買到一款防疫產(chǎn)品。平臺(tái)顯示，人保健康的“疫安心·防疫保(含新冠)”近一個(gè)月超過10萬平臺(tái)用戶購買。
與已經(jīng)下架的產(chǎn)品比，該產(chǎn)品的承保條件相對(duì)苛刻。產(chǎn)品投保年齡僅為出生滿28天至50周歲。這也意味著老年人無法購買。
該產(chǎn)品明確表示，不保障新冠病毒無癥狀感染者，必須是確診新冠后需住院治療，才能拿到一天100元的津貼補(bǔ)償，最多14天。
其實(shí)該保險(xiǎn)主要是保障新冠重癥、危重癥的患者。保險(xiǎn)條款規(guī)定，若因確診重癥或危重癥住院治療，可一次性獲賠10萬津貼。
除了這一款產(chǎn)品，在支付寶的平臺(tái)幾乎沒有在售或者新推出的新冠險(xiǎn)種。
上證報(bào)注意到，此前熱銷的部分抗疫保險(xiǎn)已經(jīng)不再把隔離等納入保障范圍。
疫情隔離相關(guān)保險(xiǎn)糾紛增多
近幾年，與新冠肺炎相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品銷量十分可觀。
復(fù)星聯(lián)合、華泰財(cái)險(xiǎn)、眾惠相互等保險(xiǎn)公司的防疫險(xiǎn)等相關(guān)產(chǎn)品賣得相對(duì)較多。
《復(fù)星聯(lián)合健康保險(xiǎn)2021年理賠年報(bào)》顯示，復(fù)星健康2021年為因新冠疫情被感染、被隔離的普通群眾提供“愛無憂”隔離險(xiǎn)產(chǎn)品，累計(jì)覆蓋人群將近100萬人。
銀保監(jiān)會(huì)在2021年12月發(fā)布的《中國銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)抗擊新冠肺炎疫情的實(shí)踐與經(jīng)驗(yàn)》提到，2020年保險(xiǎn)業(yè)疫情專屬保險(xiǎn)理賠金額達(dá)4.9億元。
2021年上市的新冠隔離險(xiǎn)，受到市場(chǎng)的廣泛熱捧。不過熱銷的背后也產(chǎn)生了相當(dāng)數(shù)量的理賠糾紛和銷售誤導(dǎo)。
針對(duì)隔離險(xiǎn)存在不實(shí)宣傳、理賠困難等問題，今年2月，銀保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范“隔離”津貼保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營有關(guān)問題的緊急通知》(下稱《緊急通知》)，其中明確要求，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司應(yīng)從經(jīng)營理念、銷售行為、理賠管理等七大方面對(duì)“隔離險(xiǎn)”相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行自查和整改，并上報(bào)自查整改情況。
今年9月份，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局關(guān)于2022年第二季度保險(xiǎn)消費(fèi)投訴情況的通報(bào)》顯示，2022年第二季度，在涉及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司投訴中，涉及新冠疫情隔離相關(guān)保險(xiǎn)等財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)其他保險(xiǎn)糾紛2434件，占比24.22%。
今年上半年，隔離險(xiǎn)已經(jīng)陸續(xù)退市。在部分業(yè)內(nèi)人士看來，隔離險(xiǎn)屢屢導(dǎo)致理賠糾紛的根本原因，在于其設(shè)計(jì)偏離了保險(xiǎn)的“大數(shù)法則”和“損失補(bǔ)償”兩個(gè)根本原則。
一位業(yè)內(nèi)人士表示，隔離險(xiǎn)無法通過擴(kuò)大產(chǎn)品覆蓋面來降低發(fā)生率，理賠金額暫時(shí)難以通過歷史數(shù)據(jù)積累來確認(rèn)，而故意騙保等道德風(fēng)險(xiǎn)則難以通過技術(shù)來控制。
“目前來看，防疫險(xiǎn)、隔離險(xiǎn)只是作為特殊時(shí)期的階段性產(chǎn)品。未來保險(xiǎn)公司在積累更多經(jīng)驗(yàn)后，會(huì)根據(jù)針對(duì)新冠肺炎開發(fā)出更適合客戶的產(chǎn)品。”一位精算師表示。
（文章來源：上海證券報(bào)）
標(biāo)簽： 保險(xiǎn)公司 保險(xiǎn)產(chǎn)品
